🔎 오늘의 a;keep 미리보기

1. 대출 관련 기사 깊게 보기
2. 쉽게 보는 대출의 기초
3. 대출 관련 앱/서비스 소개

“특히 주택담보대출의 경우 금리 상단이 지금보다 3%포인트나 낮았던…”

📉 서브프라임 모기지 사태

신용점수가 낮은 고객을 대상으로 하는 미국의 부동산 담보대출 상품이 부실화되면서 발생한 2000년대 금융위기 사건이에요. 2000년대 초반 저금리 기조와 닷컴 버블의 효과로 인해 부동산 시장이 호황을 이뤘고, 대출을 받아 부동산 거래에 뛰어들려는 사람들이 많아졌어요. 이런 상황에서 은행이 무분별한 주택담보대출을 진행했고, 훗날 부동산 가격이 하락하고, 채무자들의 대출 상환이 연쇄적으로 이뤄지지 않자 2000년대 후반 금융 위기로 이어지게 됐어요.

✒ 대출의 원리

🏦 여기서 잠깐! ‘금리’는 어떻게 결정되나요?

대출 금리는 각 은행의 자금조달 금리에 각종 요소들을 반영하여 자율적으로 산정하게 되는데요. 보통의 경우에는 중앙은행과 민간은행 간의 거래에 적용되는 ‘기준금리’와 은행 기관의 마진을 위해 적용되는 ‘가산금리’가 합쳐서 정해집니다. 우리나라의 기준금리는 중앙은행인 ‘한국은행’에서 연 8회 결정하여 발표합니다. 남은 2023년에 예정된 기준금리 발표일은 10월 19일 목요일, 11월 30일 목요일입니다. 

1️⃣ 채권

채권(債券)의 한자는 ‘빚 채債’에 ‘문서 권券’으로 직역하자면 ‘빚문서’, 일종의 ‘차용증서’라고 생각하면 쉽습니다. 누가, 누구에게, 얼마를 빌리고, 언제까지 갚겠다는 약속을 증명하는 것이죠. 돈을 빌려주고, 이자를 받는 주체를 ‘채권자’, 채권자에게 빚을 진 사람을 ‘채무자’라고 합니다.

✅ 채권 투자

금융 기관 혹은 국가 등이 발행하는 채권을 사서 투자하는 행위. 쉽게 생각하면 돈을 기관에 빌려주고 이자와 원금을 받는 형태

✅ 채권의 종류

• 국채 : 나라에서 발행하는 채권
• 공채 : 지자체에서 발행하는 채권
• 회사채 : 기업에서 발행하는 채권
• 금융채 : 금융기관에서 발행하는 채권
• 통안채 : 한국은행에서 통화안정을 위해 발행하는 채권

2️⃣ 담보

담보란 일종의 ‘보증’이라고 볼 수 있으며, 대부분의 대출에는 담보가 전제된 하에 진행됩니다. 법적으로는 돈을 갚을 수 없는 상황에 대비하기 위한 수단으로 표현되기도 하지요. 그래서 채무자가 채무를 청산하지 못한 경우 담보로 잡힌 물건을 판매하여, 해당 금액부터 대신 상환됩니다.

3️⃣ 저당/근저당

부동산 거래에서는 담보보다는 ‘저당’, ’근저당’이라는 표현을 주로 씁니다.

✅ 저당

• 특정 금액
• 일회성 거래

✅ 근저당

• 총 한도액 설정 (일반적으로 대출 금액보다 높게 설정)
  * 은행, 상품마다 다를 수 있음
• 연속되는 거래
• 근저당권 말소를 신청해야 채무 이행

1️⃣ 전세자금대출

▶ 담보 : 전세 자금

전세 보증금을 충당하기 위한 대출입니다. 전세 보증금이 담보가 되는 대출이기 때문에 전세 물건의 안정성이 중요한데요. 주택도시보증공사, 한국주택금융공사, 서울보증보험 등의 보증서를 통해 안정성을 인정받을 수 있습니다. 

2️⃣ 주택담보대출

▶ 담보 : 개인주택, 아파트 등 집

개인주택이나 아파트 등 주택 부동산을 담보로 받는 대출입니다. 전세 세입자로 들어가는 것이 아닌 주택을 매매해 집주인이 되는 경우에 필요한 금액을 대출합니다.

3️⃣ 신용대출

▶ 개인의 신용도 기반

신용대출은 말 그대로 개인의 신용도를 기반으로 돈을 빌리는 것을 말합니다. 여기서 개인의 신용이란 신용점수, 직업, 소득, 가족관계, 기존 대출 및 연체 이력 등을 종합적으로 고려하게 되지요. 개인의 신용도만 가지고 돈을 빌리는 것이기 때문에 이자 역시 전세대출이나 주택담보대출에 비해 높습니다. 신용점수에 따라 한도와 이자가 달라질 수 있습니다.

Q. 신용점수를 올리려면 어떻게 해야 할까?

• 주거래 금융회사 위주로 거래
• 체크카드와 신용카드를 적절한 비율로 사용
• 납부 금액이 밀리지 않도록 연체 관리
• 현금 서비스나 카드론 사용을 되도록 자제
• 성실납부이력(건강요금 납부내역, 국민연금 납부내역 등)을 신용평가사에 제출

4️⃣ 대환대출

이전의 대출금이나 연체금을 갚기 위해 받는 대출을 대환 대출이라고 합니다. 새로운 대출을 다시 시행하여 받은 돈으로 기존의 대출금을 갚는 방식인데요. 보통 상환기간을 늘리거나 이자율을 낮추기 위해 이용됩니다.

5️⃣ 보험계약대출 (보험약관대출)

▶ 담보 : 계약된 보험의 해지환급금

보험 가입자가 보장은 유지하면서 해지환급금을 담보로 대출도 할 수 있는 상품입니다. 

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